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医疗险知识小百科

 

  01

  什么是医疗险

  医疗险,顾名思义是一种用来转移一个家庭医疗费用开支的险种。其保障机制和医保是一样的,都是对治疗费用进行报销。但医保的报销范围比较小,而商业医疗险可报销的范围广。

  产品的形态为交一年保一年,定价类型为自然费率,也就是随着年龄增长,保费不断增长,一般是每5年费率变化一次。

  对于医疗险,大家听得比较多的应该是“百万医疗”。“百万医疗”实际上是医疗险的一个类别,住院险,另外还有一个门诊险。

  住院险,就是可以报销合同约定范围内住院所产生的医疗费用的保险。这一类医疗险的保额一般在100万-300万不等(保额也是报销上限),因此也称为百万医疗险。

  门诊险,就是可以报销约定范围内门诊产生的费用的保险,比如感冒发烧上火等小病小痛,到门诊看医生拿药等费用。

  作为医保的补充,医疗险可以解决疾病给我们带来的财务风险,只要有可能生病的,就都需要医疗险。因此,最好每个家庭成员都配置一款医疗险。

  02

  医疗险的种类

  市场上医疗险种类繁多,主要分为几个档次,划分的主要标准为:保障医疗机构、保障区域范围、保障责任内容。

  医疗险覆盖区域划分:大陆地区、大中华地区(包含港澳台)、亚洲地区、亚太地区、全球除美(或除美加)、全球。

  保障医疗机构:国内范围主要分类为二级及以上公立医院,其中又分为普通部、特需部、国际部。与公立医院对应的是私立医院,私立医院又有普通私立医院与昂贵私立医院。

  保障额度:年度总限额;终身总限额;大分项限额(医疗项目大类):终身、门诊、住院、牙科等;小分项限额:住院治疗费、手术费,门诊药品费、挂号费、检查费。

  保障责任:住院责任(一般以主险形式存在);门诊责任(一般以附加险形式存在,部分中端医疗可选);其他可选责任:生育、牙科、眼科、体检、医疗,一般存在于高端医疗中。

  而根据产品覆盖形式不同、覆盖能力高低、产品保费、服务项目等可以将医疗险分为以下几大类:高端医疗、中端医疗、次中端医疗、专项医疗、小额医疗。

  一、高端医疗

  特点:高保费、高保额、零免赔、保障全面、全球范围、昂贵医院

  高端医疗险,顾名思义就是费用高,保额超高的医疗险。能提供优质的就医服务。但由于超高保费,比较适合部分高收入人群。

  这类医疗险的保障范围全面,涵盖了住院、门诊、疫苗、牙科、眼科和体检等责任。

  保障额度从百万到千万,保障区域从大中华(包括港、澳、台地区)至全球范围,就诊医院涵盖一切合法的医疗机构,包括私立医院甚至是昂贵医院,不限制社保外用药。

  二、中端医疗

  特点:低保费、低保额、零免赔、保住院与门诊、特需部

  中端医疗的保额在二十万到百万不等,责任类似于小额医疗和百万医疗的综合,这类医疗险涵盖了住院和门急诊责任,可以解决所有的医疗费用支出,就诊范围可扩展为中国大陆二级及以上的公立医院(包括特需部、国际部、VIP部等),可报销社保外用药,有些产品可以直付,一般产品没有社保限制。

  通常没有免赔额,或者免赔额特别低。特色是支持公立医院的VIP部(特需部、国际部)就诊,保费每年在5000元左右,在保费预算特别充足的情况下再去考虑选择,普通家庭不建议购买。


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